금리가 내려가면 “지금 갈아탈까?” 고민이 생겨요. 하지만 약정 기간 중에 모기지를 바꾸면 중도상환 페널티가 붙고, 고정금리라면 이 금액이 수천에서 수만 달러가 될 수도 있어요. 이 계산기는 남은 약정 기간 동안 아낄 수 있는 이자와 페널티, 기타 비용을 비교해서 실제로 이득인지 알려줘요.
고정금리 페널티는 보통 3개월 이자와 금리차손(IRD) 중 큰 금액이고, 변동금리는 보통 3개월 이자예요. 은행마다 계산 방식이 달라서 실제 금액은 반드시 은행에 확인하세요. 개인 참고용이며 재무 조언이 아닙니다.
왜 이 계산기가 필요할까요?
금리가 내려갔다고 바로 갈아타면 중도상환 페널티 때문에 오히려 손해일 수 있어요. 특히 고정금리는 금리차손(IRD) 방식으로 계산되는 경우가 많아 페널티가 예상보다 훨씬 클 수 있어서, 아끼는 이자와 드는 비용을 같은 기간으로 비교해 봐야 해요.
입력값은 어디서 찾나요?
남은 원금, 현재 금리, 약정 만기일은 은행 온라인뱅킹의 모기지 화면이나 연간 모기지 명세서에 있어요. 실제 페널티는 은행에 중도상환 페널티 견적(prepayment penalty quote)을 요청하면 알려줘요. 새 금리는 다른 은행이나 모기지 브로커에게 받은 견적을 넣으세요.
결과 읽는 법
첫 줄이 "아낄 수 있어요"로 나오면 갈아타는 게 이득이고, "손해예요"로 나오면 만기까지 기다리는 게 나아요. 고정금리라면 "3개월 이자 / IRD"를 보고 어느 방식이 페널티를 정했는지 확인할 수 있어요. 이 비교는 약정 만기까지만 계산하니, 그 이후 금리 전망도 함께 고려하세요.
사용법과 기준
변동금리는 보통 3개월치 이자, 고정금리는 3개월 이자와 금리차손(IRD) 중 큰 금액이 페널티예요. 은행마다 계산 방식이 달라서, 은행에서 받은 실제 견적이 있으면 그 금액을 넣는 게 가장 정확해요.
자주 묻는 질문
페널티 없이 갈아탈 수 있는 때가 있나요? 약정 만기가 가까우면 보통 만기 몇 달 전부터 페널티 없이 갱신 상담을 할 수 있어요. 은행에 정확한 시기를 확인하세요.
